消費者金融とは？おすすめの選び方や金利・審査・即日融資の仕組みを解説

「審査に通りやすい」「ブラックでも通る」は本当か

正規の消費者金融は、申込者の返済能力を確認する審査を行います。そのため、「審査なし」「誰でも通る」「ブラックでも100％融資」と断定する案内は信用しないことが大切です。

審査基準は会社ごとに異なる

審査では、一般に次のような情報が確認されます。

• 年齢や本人確認情報
• 勤務先、雇用形態、勤続状況
• 年収や毎月の収入
• 他社からの借入件数と借入残高
• ローンやクレジットの返済状況
• 希望する利用限度額

審査基準は非公開であり、年収や勤続年数だけで結果が決まるわけではありません。審査結果の理由について、貸金業者から詳しい説明を受けられない場合もあります。

「ブラックリスト」という名称の一覧はない

日本信用情報機構（JICC）は、「ブラックリスト」という名称のリストは存在しないと案内しています。ただし、信用情報機関にはローンやクレジットの契約内容、返済状況、延滞、債務整理などの取引事実が一定期間登録されます。

延滞や債務整理などの情報が登録されている場合、審査に影響する可能性はありますが、審査結果は各社が総合的に判断します。「過去に延滞した人は絶対に通らない」「中小なら必ず通る」と一律には判断できません。

短期間に複数社へ申し込む前に状況を整理する

信用情報機関には、ローンを申し込んだ事実も一定期間登録されます。複数社への申込みだけで必ず審査に落ちるとは限りませんが、借入先を増やす前に、現在の借入残高や毎月の返済額を整理することが重要です。

申込内容の誤りや虚偽申告は避け、収入、勤務先、借入残高などを正確に入力してください。

消費者金融はいくらまで借りられる？総量規制の考え方

貸金業者から個人が借りられる金額には、貸金業法上の総量規制があります。利用限度額が800万円などと表示されていても、すべての申込者がその金額まで借りられるわけではありません。

貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1まで

総量規制では、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超えないよう制限されています。

例えば、年収300万円の場合、貸金業者から借りられる合計額の法律上の目安は100万円です。ただし、100万円まで必ず借りられるという意味ではありません。審査によって利用限度額が10万円や30万円などに設定されたり、契約できなかったりすることもあります。

複数の消費者金融からの借入れは合算される

年収300万円の人がA社から60万円、B社から30万円を借りている場合、貸金業者からの借入残高は合計90万円です。この状態で新たに50万円を申し込んでも、総量規制や返済能力の審査によって希望どおりにならない可能性があります。

銀行カードローンは総量規制の直接の対象外

銀行は貸金業者ではないため、銀行カードローンは貸金業法上の総量規制の直接の対象ではありません。ただし、銀行でも独自の基準により返済能力や借入状況を審査します。

総量規制の対象外だからといって、年収に関係なく借りられるわけではありません。

収入証明書が必要になる金額

個人が貸金業者から借入れを申し込む際、原則として次のいずれかに該当すると、源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書が必要です。

• 1社から50万円を超えて借りる場合
• 他の貸金業者からの借入れと合わせて100万円を超える場合

上記に該当しない場合でも、審査の過程で収入証明書の提出を求められることがあります。

即日融資・無利息サービスを使う前の注意点

即日融資や無利息サービスは便利ですが、表示された最短時間や無利息期間だけで借入先を決めると、想定した日に借りられなかったり、返済期間が延びたりすることがあります。

「最短即日」は融資時間を保証する表現ではない

即日融資を希望する場合は、できるだけ早い時間に申し込み、本人確認書類や収入証明書を準備しておくことが大切です。

次のような場合は、翌日以降になる可能性があります。

• 申込内容や提出書類に不備がある
• 審査が混雑している
• 本人確認に時間がかかる
• 申込時間が審査終了時刻に近い
• 振込先の金融機関が即時振込に対応していない
• システムメンテナンス中である

無利息でも借りた元金は返済する

無利息サービスは、一定期間の利息が発生しない仕組みです。借りた元金そのものが減額されるサービスではありません。

無利息期間が終わった後も残高がある場合は、通常の金利による利息が発生します。30日以内に完済できる予定だったとしても、給料や入金の遅れが起きた場合に返済を続けられるか確認しておきましょう。

返済のための借入れは負担が膨らみやすい

A社への返済資金をB社から借りる状態になると、借入件数と利息負担が増え、完済までの見通しを立てにくくなります。

毎月の返済が難しい場合は、新たな借入れで一時的にしのぐのではなく、現在利用している貸金業者や公的な相談窓口に早めに相談することが重要です。

審査に通らない・返済が難しいときの対応

審査に通らなかった場合、すぐに別の消費者金融へ申し込む前に、申込内容や家計、現在の借入状況を見直しましょう。返済が難しくなっている場合は、問題を放置しないことが大切です。

審査に通らないときに確認すること

• 申込内容に入力ミスがなかったか
• 勤務先や連絡先が最新の情報になっているか
• 希望限度額が必要以上に高くないか
• 他社借入残高を正しく申告したか
• 支払いが遅れているローンやクレジットがないか
• 毎月の収入で無理なく返済できる金額か

信用情報の内容に心当たりがない場合は、信用情報機関に本人開示を申し込んで確認する方法もあります。

返済が遅れそうなときは借入先へ早めに連絡する

返済期日に間に合わない可能性がある場合は、放置せず、契約している貸金業者へ早めに連絡してください。連絡しただけで返済義務がなくなるわけではありませんが、返済方法について案内を受けられる場合があります。

多重債務の相談窓口を利用する

複数社への返済が難しい場合や、借入れをしないと生活費を用意できない場合は、金融庁が案内する多重債務相談窓口、日本貸金業協会、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会などに相談できます。

相談したからといって、直ちに自己破産などの手続きが決まるわけではありません。収入、資産、借入残高、返済状況に応じて、利用できる方法を確認できます。

借入れ前に確認したい最終チェック

• 借入れの目的と必要額が明確になっている
• 貸金業者の登録情報を確認した
• 上限金利で利息を計算した
• 毎月の返済額ではなく返済総額も確認した
• 追加借入れをしなくても完済できる
• 即日融資や無利息サービスの条件を確認した
• 返済できない場合の相談先を把握している

消費者金融を比較するときは、「審査に通りやすそう」という印象よりも、正規登録業者であること、金利、返済期間、返済総額を重視することが大切です。必要以上の金額を借りず、完済日を決めたうえで利用を判断しましょう。