家計の見直しを考えたとき、「どうせ保険料を払うなら、あとで少しでも戻るほうがいい」と感じる人は少なくありません。そこで候補に入りやすいのが、いわゆる「貯蓄型保険」です。ただし、預金のように自由に出し入れできるものではなく、途中でやめると受取額が大きく減ることもあります。位置づけを整理して、自分に合う選び方を見極めることが大切です。
貯蓄型保険は「保障つきの積立」と考えるとわかりやすい
貯蓄型保険は、万一の保障を持ちながら、お金を少しずつ積み立てていくタイプの保険です。掛け捨て型のように「保障だけ」で終わる商品とは違い、解約返戻金や満期保険金、年金などの形でお金を受け取れる可能性があります。
ただし、ここで大事なのは、「払った保険料がそのまま増えて返ってくる」とは限らない点です。保険は保障のコストも含んでいるため、預金感覚で考えるとズレが生まれやすくなります。貯蓄型保険は、預金でも投資でもなく、その中間にある「保障つきの積立手段」と見ると理解しやすくなります。
代表的なタイプ
- 終身保険：一生涯の死亡保障を持ちながら、解約時に解約返戻金を受け取れるタイプ
- 養老保険：満期まで生存したときに満期保険金を受け取れるタイプ
- 個人年金保険：老後に向けて積み立て、一定年齢以降に年金形式などで受け取るタイプ
同じ「お金が戻る保険」でも、教育費、老後資金、死亡保障では向く商品が変わります。
なぜ「お得そう」に見えやすいのか
掛け捨てへの抵抗感をやわらげやすい
保険に入るとき、少なくない人が気にするのが「何も使わなかったら損ではないか」という感覚です。貯蓄型保険は、この心理的な抵抗をやわらげやすい商品です。保障を持ちながら、あとで受け取れるお金があるため、「払って終わりではない」と感じやすいからです。
使い道を決めて積み立てやすい
毎月自動で保険料が引き落とされるため、自分で貯金を続けるのが苦手な人にも向いています。たとえば「老後用」「子どもの進学用」など、目的別に積み立てたいときには管理しやすい面があります。
先に知っておきたい落とし穴
途中でやめると、思ったほど戻らないことがある
貯蓄型保険で最も見落とされやすいのがここです。生命保険文化センターでも、契約後の経過期間が短い場合は解約返戻金がないか、あってもごくわずかなことがあると案内されています。つまり、家計が苦しくなって数年で解約すると、「積み立てたつもりだったのに思ったより少ない」ということが起こりえます。
保険料が家計を圧迫しやすい
掛け捨て型に比べると、貯蓄型保険は毎月の保険料が重くなりやすい傾向があります。保険料を無理して高く設定すると、途中で続けられなくなり、結果的に損をしやすくなります。家計に余裕がない時期まで見越して、無理なく払える水準にとどめる視点が欠かせません。
「大きく増やす」目的には向きにくい
貯蓄型保険は、資産を大きく増やすための商品というより、保障を持ちながら計画的に積み立てるためのものです。高い利回りを狙う商品ではないため、「増やす手段」として期待しすぎると物足りなさを感じることがあります。お金を守りながら備える役割と、積極的に増やす役割は分けて考えたほうが整理しやすくなります。
貯蓄型保険が合いやすい人、合いにくい人
合いやすい人
- 貯金が苦手で、毎月自動で積み立てる仕組みがほしい人
- 老後資金や教育費など、目的を決めて準備したい人
- 保障と貯蓄をひとつの契約で持ちたい人
合いにくい人
- 数年以内に使う予定のお金を置いておきたい人
- 途中で引き出す可能性が高い人
- 保険は最低限にして、手元資金の自由度を重視したい人
特に、生活防衛資金まで保険に回すのは避けたいところです。急な出費に備えるお金は、まず出し入れしやすい預金で確保したいところです。
申し込む前に見ておきたい4つのポイント
1．払込総額と、最終的に受け取れる金額
毎月の保険料だけでなく、総額でいくら払い、いつ、いくら戻るのかを見ることが重要です。月額だけで判断すると、全体像を見誤りやすくなります。
2．何年で解約返戻金が増えていくか
同じ貯蓄型でも、戻り方は商品によってかなり差があります。10年以内に見直す可能性があるなら、早期解約時の受取額も必ず確認しておきたいポイントです。
3．受け取りの目的と時期が合っているか
教育費なのか、老後なのか、万一への備えなのかで、相性のよい商品は変わります。「何となく戻るから」で選ぶより、「いつ使うお金か」を先に決めたほうが失敗しにくくなります。
4．家計が変わっても続けられるか
保険は、契約時より続ける途中のほうが大事です。子どもの進学、住宅費の増加、働き方の変化などがあっても続けられるかを考えておくと、途中解約のリスクを抑えやすくなります。
貯蓄型保険は、「保障を持ちながら、お金も残したい」という気持ちに合いやすい商品です。一方で、自由に動かせるお金ではなく、早くやめると弱い面もあります。預金の代わりとして考えるのではなく、家計の中で役割を分けて使うと、自分にとって必要かどうかが見えやすくなります。
出典：生命保険文化センター「定期保険・養老保険・終身保険の違いは？」
