貯蓄型保険は、「掛け捨てではない」「将来お金が戻ることがある」と聞くと、何となく安心できそうに見えます。営業や窓口で勧められると、預金よりよさそうに感じて、そのまま契約してしまう人もいるかもしれません。
ただ、貯蓄型保険は名前の印象だけで選ぶと、あとから「思っていたのと違った」となりやすい商品でもあります。戻るお金の仕組み、保障の中身、途中でやめた場合の不利、商品ごとのリスクを理解しないまま入ると、家計に合わない契約になりやすくなります。
まず知っておきたい、貯蓄型保険の前提
生命保険文化センターによると、養老保険は満期保険金を受け取れる保険、終身保険は解約時に解約返戻金がある保険です。ただし、どちらも「預貯金のように預けたお金が増えて戻ってくる」とは限らないと案内されています。つまり、貯蓄型保険は預金の代わりではなく、保障を含んだ保険商品として見る必要があります。
見落としやすい注意点1 何のために入るのかが曖昧
老後資金なのか、家族への備えなのかで商品は変わる
同じ「貯蓄型保険」でも、目的によって向く種類は違います。老後資金を作りたいのか、死亡保障を持ちながら備えたいのか、教育費の時期に合わせたいのかで選び方が変わります。ここが曖昧なまま契約すると、必要な機能が足りなかったり、逆に不要な保障にお金を払ったりしやすくなります。
「何となく安心そう」で選ばない
貯蓄型という言葉だけで、全部が低リスクで得をしやすい商品だと考えるのは危険です。保険は、保障と積立の組み合わせ方によって性格が変わります。まずは目的を言葉にしてから選ぶことが大切です。
見落としやすい注意点2 預金と同じ感覚で考えてしまう
自由に動かせるお金ではない
預金は、必要になったときに引き出しやすいのが強みです。一方、貯蓄型保険は、長く続ける前提で設計される商品が多く、途中でやめると不利になりやすくなります。生活防衛資金まで保険に回してしまうと、いざというときに動きにくくなります。
途中解約で元本割れのような状態になることがある
生命保険文化センターによると、解約返戻金は通常、払い込んだ保険料総額より少なく、契約後短期間の解約では、まったくないか、ごくわずかな場合があります。つまり、「困ったら戻せばいい」という感覚で入ると、想定外の不利を受けることがあります。
見落としやすい注意点3 毎月の保険料が家計に合っていない
続けられない金額は意味が薄い
営業の提案額が、そのまま自分の適正額とは限りません。毎月1万円でも、家計に余裕のある人と、固定費が重い人では負担感がまったく違います。貯蓄型保険は、続けてこそ意味が出やすい商品です。無理な金額で始めると、途中解約につながりやすくなります。
家計の予備費を先に確保する
保険に回す前に、急な出費に備える現金を持てているかを確認したいところです。預金で持つべきお金まで保険に固定すると、家計全体が不安定になります。
見落としやすい注意点4 商品ごとのリスクを見ていない
外貨建てや市場リスクのある商品は別物
金融庁は、外貨建保険の販売をめぐって、「元本保証を約束されたが違った」「定期預金をしたつもりが、外貨建て変額個人年金保険に加入していた」といった問題事例を挙げています。つまり、同じ保険でも、外貨建てや変額型は、預金感覚で入ってよい商品ではありません。
手数料や解約時の不利も確認したい
金融庁は、外貨建一時払保険を含むリスク性金融商品の分析で、短期の解約等により費用が利益を押し下げる状況を示しています。勧められるまま入ると、為替や市場の動きだけでなく、途中でやめたときの不利まで見落としやすくなります。
見落としやすい注意点5 比較せずに決めてしまう
同じ保険料でも、受け取れるお金は違う
生命保険文化センターは、保険の種類が異なると受け取れるお金も大きく異なり、月々の保険料も異なると案内しています。つまり、同じ月1万円でも、終身保険、養老保険、個人年金保険では中身が違います。ひとつだけ見て決めるのではなく、少なくとも目的が近い商品同士は比べたいところです。
家族構成や年齢で向き不向きが変わる
独身か、扶養家族がいるか、住宅ローンがあるかでも、保険に求めるものは変わります。誰にでも合う万能な貯蓄型保険はありません。勧める側の説明より、自分の家計の前提を先に見ることが重要です。
契約前に確認したいこと
- 何のためのお金か
- 何年続ける前提か
- 途中で解約する可能性はないか
- 預金で持つべきお金まで回していないか
- 外貨建てや変額型など、追加のリスクを理解しているか
貯蓄型保険は、使い方が合えば、保障を持ちながら将来に備える手段になります。ただし、「お金が戻る」と聞いただけで契約すると、預金と同じ感覚で持ってしまい、家計に合わない契約になりやすくなります。勧められるまま入るのではなく、目的、家計、期間、解約時の不利、商品のリスクまで確認すること。それが、後悔を避けるための基本です。
