年代別の貯蓄額に驚き。自分は多い？少ない？

物価高が続くなかで、「自分の貯蓄は足りているのだろうか」と気になる人は少なくありません。とくに将来のお金に不安があると、同年代の人がどのくらい持っているのかが気になりやすくなります。

ただし、平均額だけを見て焦る必要はありません。年代別の数字には見方があり、そこを知らないまま比べると、実態以上に不安が大きくなることもあります。

まず知っておきたい、年代別の貯蓄額

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の2025年調査をもとに、年代別の金融資産保有額を見ると、単身世帯と二人以上世帯ではかなり差があります。ここでいう金融資産は、将来に備えて蓄えている預貯金や保険、有価証券などを指し、日常の引き落としや出し入れに備えるお金、土地や住宅などの実物資産は含まれていません。

単身世帯の目安

二人以上世帯の目安

表を見ると、年齢が上がるほど平均値は大きくなります。ただ、単身世帯でも二人以上世帯でも、平均値と中央値には大きな差があります。たとえば50歳代の単身世帯は平均999万円に対して中央値は120万円、60歳代の二人以上世帯は平均2,683万円に対して中央値は1,400万円です。数字だけを見ると十分に貯まっているようでも、実際には一部の高額保有世帯が平均を押し上げていることがわかります。

平均より「中央値」を見たほうが実感に近い

貯蓄額の記事を見ると、つい平均値に目が行きがちです。しかし、家計の現実に近いのは中央値です。中央値は、少ない順に並べたときにちょうど真ん中にくる金額なので、極端に多く持つ世帯の影響を受けにくい特徴があります。

実際、J-FLECの2025年単身世帯調査では、金融資産保有額の平均値は919万円でしたが、中央値は130万円でした。平均だけを見て「みんなそんなに持っているのか」と感じても、多くの世帯はその平均を下回っています。自分の位置を考えるときは、まず中央値との距離を見るほうが落ち着いて判断しやすくなります。

自分の貯蓄が少なく見える人に起きやすいこと

同年代の数字と比べて不安になる人でも、すぐに「自分は遅れている」と決めつける必要はありません。貯蓄額は、住まい、家族構成、住宅ローン、教育費、車の有無などで大きく変わります。とくに30代から50代は、支出が重なる時期です。

家計の固定費が重い

毎月の手取りが大きく変わらなくても、通信費、保険料、住宅費、車関連費が重いと、貯蓄のペースは鈍ります。貯まらない原因は「収入が低いから」と思われがちですが、実際には固定費の積み重ねで手元に残りにくいケースも目立ちます。

使う目的が曖昧なままお金を置いている

生活防衛資金、数年以内に使うお金、老後に備えるお金が混ざっていると、貯めているつもりでも増えた実感が持ちにくくなります。まずは「急な出費に備えるお金」と「先のためのお金」を分けて考えるだけでも、家計の見通しは変わります。

増やすことより減らさないことを優先したい

相場の値動きが大きい商品に強い抵抗がある人は少なくありません。元本割れが気になって投資に踏み出せない場合、無理に値動きの大きい方法を選ぶ必要はありません。低リスクで準備したい人ほど、「いつ使うお金なのか」を先に決めることが大切です。

貯蓄型保険を考える前に整理したいこと

このメディアでは貯蓄型保険をテーマに扱いますが、最初に確認したいのは、いまの自分がどの位置にいるかです。年代別の平均や中央値を知る意味は、他人と競うためではなく、自分の家計に合った備え方を選ぶためにあります。

たとえば、すぐ使う可能性があるお金は預金で持つほうが動かしやすく、10年単位で使い道が決まっているお金は別の方法で管理する考え方もあります。貯蓄型保険は、「保障を持ちながら、目的のあるお金を積み立てたい」という人に向くことがありますが、すべての貯蓄を置く先ではありません。

まずは自分の貯蓄額を、平均ではなく中央値も含めて確認すること。そのうえで、生活防衛資金を確保し、使う時期が遠いお金の置き場所として何が合うのかを比べていく流れが、焦らず判断しやすい進め方です。

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年（単身世帯調査）」

出典：UI未来Base「正直みんな貯蓄はどのくらいあるの？年代別・属性別のリアルな実態と堅実にお金を貯めるための方法3選を解説」